Rendez-vous avec la banque : faut-il un outil pour le préparer ?

Trois chiffres à sortir de votre plan

Exemple fictif : une PME de 14 salariés, tous chiffres inventés. Son plan à 13 semaines descend à −18 000 € en semaine 7. Son seuil d’alerte est de 5 000 €, c’est-à-dire le minimum qu’elle veut garder pour faire face à l’imprévu. Elle passe sous ce seuil de la semaine 5 à la semaine 10, et un encaissement de la semaine 11 la fait remonter.

Son besoin maximal atteint 23 000 € (18 000 + 5 000), pour une durée de 6 semaines. Elle peut désormais dire ces trois éléments en une phrase, sans courbe : « Il me manque 23 000 € au maximum, pendant 6 semaines, jusqu’au paiement de tel client en semaine 11. »

La page à apporter

Une seule page se lit pendant le rendez-vous, et vous pouvez la laisser. Écrivez chaque hypothèse en français courant. Votre banquier peut en contester une, et cette discussion vaut mieux qu’une courbe acceptée sans question.

1. Solde réel du jour, avec la date du relevé. Il doit correspondre à ce que le banquier voit.
2. Les 13 semaines, sur une ligne par semaine. Encaissements, décaissements et solde de fin, avec le point bas surligné.
3. Cinq hypothèses au plus. Exemple : « Le client A paie à 45 jours, comme sur ses six dernières factures. »
4. Le scénario prudent. Votre plus gros encaissement décalé d’une semaine après sa date probable, sans les commandes non signées.
5. Ce que vous avez déjà fait. Relances, dates déplacées, dépenses reportées.
6. Ce que vous demandez. Une phrase, ou « je viens faire le point », si tel est le cas.

Ajoutez une vue au mois

Les méthodes publiques que nous avons lues raisonnent en mois, et le format à 13 semaines reste notre choix. Votre interlocuteur peut donc attendre une lecture mensuelle. Le rapport de l’Observatoire du financement des entreprises de septembre 2023 présente un outil de la Banque de France qui calcule un solde attendu fin de mois sur six mois ou un an, d’après sa description. Un résumé par mois sur six mois vous place sur ce terrain commun.

Cette vue servira aussi si le dialogue se tend : le dossier de médiation du crédit réclame six mois de situation de trésorerie. Avoir cette page prête vous épargne de la refaire dans l’urgence.

Si la banque vous convoque

Demandez l’objet du rendez-vous avant d’y aller, et apportez la même page. Un dépassement répété, un solde en baisse ou un dossier à revoir ne se préparent pas tous de la même façon. Si elle annonce une réduction ou une fin de découvert, demandez la décision et ses conditions par écrit. L’article L313-12 du Code monétaire et financier encadre les concours à durée indéterminée, autres qu’occasionnels : notification écrite et préavis fixé à l’octroi, d’au moins 60 jours sous peine de nullité de la rupture. Sur votre demande, la banque donne ses raisons. Elle n’a aucun préavis à respecter en cas de comportement gravement répréhensible ou de situation irrémédiablement compromise. Votre conseil vérifiera ce qui s’applique à votre convention.

Deux autres portes existent. La Banque de France dispose de correspondants TPE-PME qui orientent gratuitement, selon ses publications de 2023 et 2025. En cas de désaccord sur un financement, la médiation du crédit reste ouverte, gratuite et confidentielle. Si vous ne pouvez plus payer vos dettes échues, passez directement au guide sur les difficultés graves.

Plusieurs banques, plusieurs sociétés

Le contre-cas se limite à une situation précise : un dirigeant face à plusieurs banques ou sociétés, avec des flux qui passent de l’une à l’autre. Le total doit être cohérent d’un banquier à l’autre, et un fichier refait chaque fois devient une source d’erreurs. Un reporting consolidé se justifie alors, et il doit isoler les flux entre sociétés. Saisi des deux côtés à la même date, un virement interne laisse juste le total des soldes, mais il gonfle les encaissements et les décaissements présentés. Si un côté manque ou change de semaine, le solde prévu se trompe du montant du virement. Présentez ces flux sur une ligne à part, et vérifiez qu’elle s’annule. Ce besoin se traite comme un sujet de consolidation, au-delà de ce seul rendez-vous.