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Quelle Trésorerie

Paiement en ligne ou prélèvement : réduire le retard

Pour qui : Vous vendez à d’autres entreprises et certains clients paient en retard. Vous vous demandez si un lien de paiement ou un prélèvement réglerait une partie du problème.

Pour des factures récurrentes, préférez le prélèvement si le client l’accepte : il fixe la date et coûte peu. Réservez le lien de paiement aux petites factures, et testez-le avant de le généraliser.

Aucun de ces moyens ne fait payer un client qui retient son argent. Ils corrigent l’oubli et la friction. Commencez donc par classer vos retards : oubli, circuit interne du client, litige ou choix de décaler.

Côté prévision, la différence est nette. Un prélèvement donne une date que vous fixez. Un lien de paiement ne donne aucune date : gardez le retard habituel du client dans votre plan jusqu’à preuve du contraire.

Notre avis

Choisissez le prélèvement pour le récurrent. Testez le lien de paiement sur les petits montants et mesurez, car il n’a d’effet que sur les oublis.

Pourquoi

  • Une date de prélèvement entre dans le plan telle quelle, sous réserve d’un rejet.
  • Sur 1 200 €, la carte coûte 18,25 € au tarif lu chez Stripe, contre 2,96 € de portage économisé dans notre hypothèse.
  • Le prélèvement interentreprises demande un mandat spécifique, donc l’accord du client.

Ce qui change le choix

Un coût de relance élevé sur les petites factures justifie la carte. Un refus de mandat ou un circuit fournisseurs fixe ramène au virement.

L’ordre à suivre

  1. Prélèvement pour les factures récurrentes
  2. Lien de paiement testé sur les petites factures oubliées
  3. Virement et relance pour les grands comptes à circuit fournisseurs fixe

Les frais comparés au portage

Exemple fictif : trois factures réglées 15 jours plus tôt, avec un coût de portage de 6 % par an. Ces deux valeurs sont des hypothèses. Le portage économisé vaut montant × 15 ÷ 365 × 6 %. Les frais viennent des grilles lues le 5 novembre 2026. La carte suit le tarif standard de Stripe pour les cartes de l’Espace économique européen. Le prélèvement Stripe suit son tarif SEPA. GoCardless suit son plan Standard national, 1 % + 0,20 € plafonné à 2 €, sans que la page précise si les 0,20 € entrent dans ce plafond.

Exemple fictif : frais par facture et portage économisé sur 15 jours
MontantCarte Stripe (1,5 % + 0,25 €)Prélèvement Stripe (0,35 €)GoCardless StandardPortage économisé
300 €4,75 €0,35 €2,00 € à 2,20 €0,74 €
1 200 €18,25 €0,35 €2,00 € à 2,20 €2,96 €
20 000 €300,25 €0,35 €2,00 € à 2,20 €49,32 €

Ce que le tableau change

La carte ne se rembourse jamais par le portage dans cet exemple, même sur 300 €. Si vous l’adoptez, c’est pour le temps de relance évité, à évaluer de votre côté. Le prélèvement passe le seuil dès 1 200 € avec les deux prestataires, et dès 300 € au tarif lu chez Stripe.

En vente entre entreprises, vérifiez le schéma employé par le prestataire, car les droits du payeur en dépendent. Stripe et GoCardless n’affichent pas ce détail dans les lignes de prix que nous avons lues.

Le mandat interentreprises

La Banque Postale, dans un article de 2015, décrit un mandat spécifique que le client doit transmettre à sa banque avant le premier prélèvement. Elle indique que ce schéma exclut le remboursement des opérations autorisées, et que le créancier notifie les échéances 14 jours calendaires avant, sauf accord différent. Pour une opération non autorisée, les délais lus divergent : 13 mois selon La Banque Postale, 2 mois selon un guide GoCardless de 2022. Ne vous fiez à aucun des deux sans lire votre mandat et demander à votre banque les règles actuelles.

Comptez aussi avec le refus. Un client qui a un service fournisseurs établi peut refuser tout mandat. Proposez-le à l’entrée de la relation, et aux clients récurrents qui se trompent de date.

Mesurer le lien de paiement

Agicap annonce un portail de paiement pour vos clients, d’autres prestataires proposent des liens : l’outil compte moins que la mesure. Pendant 2 mois, ajoutez un lien à la moitié de vos factures de moins de 1 000 €, en alternant une facture sur deux. Comparez ensuite le retard médian des deux groupes et le nombre de relances envoyées. Sans écart visible sur un nombre suffisant de factures, retirez le lien : vos retards ne viennent probablement pas d’un oubli. Sur quelques factures, l’écart peut tenir au hasard : prolongez le test. Ces seuils relèvent de notre méthode.

Limites de cette page

Le calcul de portage ignore le temps de relance, les rejets de prélèvement et les frais de rejet. Les tarifs de Stripe ne précisent pas HT ou TTC sur ces lignes, ceux de GoCardless sont hors TVA. Stripe affiche 2,8 % + 0,25 € pour les cartes premium de l’Espace économique européen : pour ces cartes, les frais du tableau sont plus élevés. Nous n’avons pas établi le type de prélèvement (le schéma, qui fixe les droits du payeur) utilisé par défaut chez ces prestataires, et aucun effet sur les retards n’est mesuré ici.

Prochaine action

Classez les 20 derniers retards : oubli, circuit interne, litige, choix de décaler. Si les oublis dominent sur de petites factures, lancez le test de 2 mois. Si vous avez des factures récurrentes, proposez le prélèvement à l’entrée, après avoir vérifié le schéma et le mandat auprès de votre banque. Avec un grand compte à circuit fixe, gardez le virement et relancez son service fournisseurs.

Preuves et sources

Lu le 5 novembre 2026 : grilles de Stripe et de GoCardless, page d’Agicap sur le portail de paiement. Pages de La Banque Postale, datée de 2015, et de GoCardless, datée de 2022, sur le prélèvement interentreprises.

Chaque élément ci-dessous dit s’il s’agit d’un fait lu dans une source, d’une déclaration d’éditeur, de notre calcul, de notre méthode ou de notre avis. Aucun outil n’a été testé. Notre méthode

  • Notre avis. Le prélèvement convient d’abord aux factures récurrentes acceptées par le client, et le lien de paiement corrige l’oubli sans faire changer d’avis un client qui retient son paiement.

    Portée : Ventes entre entreprises

    Réserve : Aucune mesure d’effet sur les retards.

    Daté du 5 novembre 2026.

  • Fait lu. Le 5 novembre 2026, la grille de Stripe pour la France affiche 1,5 % + 0,25 € pour les cartes standard et 2,8 % + 0,25 € pour les cartes premium de l’Espace économique européen, liens de paiement inclus, et 0,35 € par prélèvement SEPA, sans préciser HT ou TTC sur ces lignes.

    Portée : Tarification standard, par transaction réussie

    Réserve : Cartes hors de ce périmètre et autres moyens non repris.

  • Fait lu. Le 5 novembre 2026, la grille de GoCardless affiche pour le plan Standard 1 % + 0,20 € par transaction nationale, plafonné à 2 €, hors TVA ; la page ne précise pas si les 0,20 € entrent dans ce plafond.

    Portée : Zone euro, transactions nationales

    Réserve : Sans date d’effet ; frais de rétrofacturation à part.

  • Notre calcul ou déduction. Dans l’exemple fictif, la carte coûte 4,75 €, 18,25 € et 300,25 € sur 300 €, 1 200 € et 20 000 €, et 15 jours à 6 % par an économisent 0,74 €, 2,96 € et 49,32 € de portage.

    Portée : Société fictive

    Réserve : Portage et jours gagnés supposés ; simulation, sans résultat réel.

  • Déclaration de l’éditeur. La Banque Postale, dans un article du 21 novembre 2015, décrit un mandat interentreprises spécifique à transmettre à la banque du débiteur, sans droit à remboursement pour une opération autorisée, avec une notification 14 jours calendaires avant l’échéance sauf accord différent.

    Portée : Prélèvement SEPA interentreprises

    Réserve : Page ancienne, recueil des règles de place non lu.

  • Déclaration de l’éditeur. Pour une opération non autorisée, La Banque Postale indique 13 mois de contestation et un guide GoCardless de mars 2022 indique 2 mois ; nous ne tranchons pas, et le mandat comme la banque doivent préciser la règle.

    Portée : Prélèvement SEPA interentreprises

    Réserve : Pages divergentes.

  • Déclaration de l’éditeur. Agicap annonce donner accès à vos clients à un portail de paiement.

    Portée : Module poste client

    Réserve : Fonctionnement et frais non lus.

  • Notre méthode. Le test de 2 mois en alternance, sur les factures de moins de 1 000 €, est une méthode proposée par la rédaction.

    Portée : PME vendant à des entreprises

    Réserve : Un petit volume peut laisser l’écart au hasard.

    Daté du 5 novembre 2026.